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Calculadora de hipoteca

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Todo aquel préstamo que nos conceden debemos devolverlo, incluidos los hipotecarios que solicitamos para comprar un inmueble. Pero, ¿cuánto nos va a costar devolver ese dinero? ¿Podemos asumir ese coste? Estos cálculos son complejos, pero podemos simplificarlos con la calculadora adecuada, como esta herramienta que permite calcular la cuota mensual con la que podemos amortizar el préstamo que hemos solicitado o queremos solicitar.

Cómo funciona esta calculadora para saber la cuota de hipoteca

Este proceso de devolver el dinero a la entidad que nos lo ha prestado, normalmente una entidad bancaria, se conoce como amortización del préstamo. Si seguimos las instrucciones que aparecen a continuación podremos saber la cantidad que pagaremos en amortizaciones en base a 3 datos clave: la cantidad de dinero financiada, el plazo que tenemos para amortizarlo y el tipo de interés.

  • En la primera casilla deberemos indicar la cantidad de dinero que hemos pedido financiar al banco
  • En la segunda casilla deberemos introducir la cantidad de años que nos ofrece la entidad para poder devolver el dinero.
  • En la tercera casilla, deberemos señalar el porcentaje de interés que nos han ofrecido para financiar el dinero de la hipoteca.

Por último, pulsaremos el botón de Calcula y automáticamente aparecerá una tabla con la suma a la que asciende la cuota mensual de nuestra hipoteca, así como el importe que estamos financiando, el plazo de devolución en meses y la tasa de interés aplicada al cálculo.

¿Qué debemos tener en cuenta a la hora de solicitar una hipoteca?

Ni todas la hipotecas son iguales ni los requisitos para poder obtenerla son estándar. En función de la entidad bancaria que facilita el dinero y las circunstancias de cada solicitante, la hipoteca que podemos obtener y las condiciones asociadas a su solicitud cambiarán. Por eso hay una serie de consideraciones que debes saber antes de pedir una hipoteca y calcular tu cuota mensual:

La cantidad de dinero que se puede pedir al contratar la hipoteca

No, no nos van a dar el total de dinero que nos cuesta la casa, ni mucho menos lo que necesitamos para reformarla, sino un porcentaje del valor de tasación de la vivienda o del valor de la compra.

En concreto, el máximo que ofrecen los bancos es el 80% de su valor, por lo que necesitaremos contar con el otro 20% para poder adquirir la vivienda, sino no podremos comprarla. Cada entidad es un mundo, por lo que deberemos negociar con varias este porcentaje y las condiciones asociadas a este.

El tipo de interés, el índice de referencia y diferenciales de las hipotecas

Todos los préstamos hipotecarios conllevan el pago de un porcentaje por prestarnos el dinero. Es lo que se conoce como tipo de interés, y estos pueden variar de una entidad a otra, de un tipo de hipoteca a otra y del momento en el que solicitemos el préstamo.

Cuánto más bajo sea el tipo de interés menos nos costará pedirle el dinero al banco y viceversa, a mayor interés, mayor coste.

No obstante, hay otro concepto que influye en las hipotecas: el diferencial, que podría considerarse la tarifa propia del banco por prestarnos el dinero. Esta tarifa es la diferencia que hay entre el interés oficial del préstamo en base al índice de referencia, que casi siempre es el euribor, y lo que finalmente pagamos nosotros como intereses.


Tanto si varía el índice de referencia, es decir, el euribor como si varía el diferencial, el coste total del préstamo también variará. Esto en el caso de que la hipoteca sea a tipo variable y no fijo, ya que el tipo de hipoteca también influye.

Los gastos, las comisiones y las cláusulas de las hipotecas

Cada banco tiene sus propias comisiones y gastos que deberemos pagar al firmar una hipoteca:

  • Comisiones por estudio
  • Comisiones por apertura
  • Comisiones por cancelaciones anticipadas o parciales
  • Gastos de notaría
  • Gastos de inmobiliarias...

Conocer la suma de todos estos servicios es fundamental para saber a cuánto va a ascender el préstamo antes de tomar una decisión, Afortunadamente algunas son negociables y podremos llegar a un acuerdo con la entidad financiadora.

Productos accesorios

Existe la posibilidad de que la solicitud de un préstamo incluya servicios añadidos para garantizar que el banco acabará cobrando la hipoteca, como por ejemplo:

Según la ley, contratar alguno de estos productos accesorios no es obligatorio para contratar un préstamo, a excepción del seguro contra incendios que si es indispensable por ley.

No obstante, los bancos suelen ofrecer rebajas es sus diferenciales a cambio de contratar alguno de estos servicios que les garantice que recibirán el dinero prestado. La práctica más habitual en estos casos es la de contratar un seguro de vida que además de garantía para ellos sirva para evitar que los familiares hereden la deuda en caso que pase algo malo.

Tipos de hipotecas que puedes solicitar

No sólo las condiciones son diferentes, sino que las opciones de hipoteca también. En función de la elegida u ofrecidas, el cálculo de la cuota mensual también puede variar:

Hipoteca a tipo fijo

Esta modalidad de préstamo no está sujeta a los posibles cambios de interés como el euribor, o de diferencial, que pueda provocar el mercado financiero. Las hipotecas a tipo fijo suelen tener un tipo de interés más alto que otras, pero a cambio eliminamos el riesgo de que los tipos de interés suban y nuestra cuota mensual aumente con ello.

Hipoteca a tipo variable

En este caso, el cálculo de la cuota mensual sí que está sujeto a la variación del precio del dinero, pero igual que corremos el riesgo de que este suba, también es posible que este baje y acabemos pagando menos al mes. Además, esta clase de préstamo permite unos plazos de amortización mayores.

Otras opciones de hipoteca

Las anteriores son los préstamos que se suelen conceder para la compra de viviendas. En cambio, si necesitamos un préstamo para otro tipo de objetivos disponemos de alternativas como:

  • Hipotecas de autoconstrucción: para aquellos casos en los que queremos construir una vivienda unifamiliar y necesitamos financiación.
  • Hipotecas para locales comerciales: en caso de que queramos adquirir un local comercial podremos solicitar financiación para sufragar los costes.
  • Hipotecas para no residentes en España: esta financiación está destinada a quienes quieren adquirir una vivienda para pasar las vacaciones en España pero viven fuera del país.

Todos los sistemas de amortización de los préstamos no son iguales

Existen hasta 3 tipos de sistema de amortización de un préstamo, o lo que es lo mismo, 3 métodos diferentes para devolver el dinero al banco:

Sistema de amortización francés

A este método también se le conoce como sistema de amortización constante porque las cuotas son constantes, es decir, que sirve para aquellas hipotecas que son a tipo fijo.

Además, se caracteriza porque al principio la cuota paga más intereses que capital amortizado, pero con el paso del tiempo la balanza cambia y acabamos pagando en la cuota más capital que intereses.

Sistema de amortización alemán

A diferencia del método anterior, las cuotas no son constantes, sino que al principio son mayores y con el tiempo van disminuyendo. A su favor diremos que la amortización de capital sí es constante.

Esto quiere decir que no pagaremos más intereses que capital al principio, sino que irán a la par y los intereses se irán recalculando sobre la cantidad de dinero pendiente de pagar que vaya quedando y que con el paso del tiempo será menor, por lo que los intereses también y la cuota mensual se reducirá.

Sistema de amortización americano

Con este método las cuotas sólo sirven para pagar los intereses, mientras que el importe del capital prestado habrá que pagarlo de una sola vez con la última cuota.

¿Cómo afecta el Euribor al cálculo de la cuota hipotecaria?

Dado que el euribor es el índice de referencia que suelen utilizar los bancos para establecer el precio del dinero que vamos a tener que pagar en cada cuota mensual, un cambio en este índice afectará directamente a lo que pagamos cada mes al banco.

La entidad financiera que nos ha prestado el dinero calcula la nueva cuota mensual en base al último euribor que publica el Banco de España en el BOE anualmente, por lo que este índice determina la cuota mensual que recibiremos en los nuevos recibos durante el próximo año.

Estas tipo de revisiones anuales son habituales en las hipotecas de interés variable y se hacen durante todo el periodo de tiempo que dura el préstamo.

¿Qué pagamos con cada cuota hipotecaria?

Las cuotas mensuales que abonamos cada mes al banco sirven tanto para ir devolviendo el dinero que nos han prestado poco a poco como para pagar los intereses que cuesta que nos dejen ese dinero. De ahí que un porcentaje de la cuota de la hipoteca se destine al préstamo y otra a los intereses.

Estos porcentajes pueden variar en función del sistema de amortización que tenga cada hipoteca, si es el francés, el alemán o el americano.

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