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La hipoteca es un producto bancario que se ofrece a un cliente con el objetivo de cederle una determinada cantidad de dinero para financiar la compra de un inmueble. A cambio de esta operación, la entidad que sirve como prestamista, tiene el compromiso con el cliente de que se va a devolver dicha cantidad, junto al pago periódico de cuotas.
Dos elementos imprescindibles en un préstamo hipotecario:
- Contrato de préstamo: obligaciones del deudor y condiciones del préstamo, plazo de devolución, cuotas y sistema de amortización.
- Garantía hipotecaria: en caso de impago, el banco puede hacerse con la propiedad del inmueble.
Características del préstamo hipotecario
Entre las particularidades de la hipoteca destacamos:
- El préstamo debe suponer un compromiso financiero importante en el futuro
- La cantidad que se financia es elevada
- La duración del contrato es largo
- Tener en cuenta aspectos personales: capacidad de absorción, ingresos recurrentes y adecuados capaces de ser asumidos
¿Qué costes supone contratar una hipoteca?
Al contratar una hipoteca surgen 3 costes: los intereses, los gastos asociados y las comisiones.
Los intereses
Una hipoteca puede ser de 3 tipos de interés diferentes:
- Interés fijo: la cuota mensual y el tipo de interés no varía en el plazo que dure el préstamo. Esto puede ser ventajoso si el tipo de interés sube mucho (impredecible), con un tipo superior y un plazo de amortización menor que el interés variable.
- Interés variable: que depende del índice de referencia (Euribor) y un diferencial fijo. El importe de la cuota se actualiza anual o semestralmente en cada revisión al valor del índice de referencia.
- Interés mixto: durante un tiempo se aplica fijo y el resto interés variable.
Gastos asociados
Entre estos gastos, que suponen un 3% del importe financiado, destacamos:
- Gastos del notario
- Gastos del Registro de la Propiedad
- Impuesto de la formalización del préstamo con garantía hipotecaria
- Gastos de la tasación del inmueble
- Honorarios por la tramitación (gastos de gestoría)
Las comisiones
Se destacan las comisiones de apertura, aunque existen muchas otras comisiones. También existen compensaciones por desistimiento total o parcial en caso de amortizar.
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