Hipoteca

La hipoteca es un producto bancario que se ofrece a un cliente con el objetivo de cederle una determinada cantidad de dinero para financiar la compra de un inmueble. A cambio de esta operación, la entidad que sirve como prestamista, tiene el compromiso con el cliente de que se va a devolver dicha cantidad, junto al pago periódico de cuotas.

Dos elementos imprescindibles en un préstamo hipotecario:

• Contrato de préstamo: obligaciones del deudor y condiciones del préstamo, plazo de devolución, cuotas y sistema de amortización.
• Garantía hipotecaria: en caso de impago, el banco puede hacerse con la propiedad del inmueble.

Características del préstamo hipotecario

Entre las particularidades de la hipoteca destacamos:

• El préstamo debe suponer un compromiso financiero importante en el futuro
• La cantidad que se financia es elevada
• La duración del contrato es largo
• Tener en cuenta aspectos personales: capacidad de absorción, ingresos recurrentes y adecuados capaces de ser asumidos

¿Qué costes supone contratar una hipoteca?

Al contratar una hipoteca surgen 3 costes: los intereses, los gastos asociados y las comisiones.

Los intereses

Una hipoteca puede ser de 3 tipos de interés diferentes:

• Interés fijo: la cuota mensual y el tipo de interés no varía en el plazo que dure el préstamo. Esto puede ser ventajoso si el tipo de interés sube mucho (impredecible), con un tipo superior y un plazo de amortización menor que el interés variable.
• Interés variable: que depende del índice de referencia (Euribor) y un diferencial fijo. El importe de la cuota se actualiza anual o semestralmente en cada revisión al valor del índice de referencia.
• Interés mixto: durante un tiempo se aplica fijo y el resto interés variable.

Gastos asociados

Entre estos gastos, que suponen un 3% del importe financiado, destacamos:

• Gastos del notario
• Gastos del Registro de la Propiedad
• Impuesto de la formalización del préstamo con garantía hipotecaria
• Gastos de la tasación del inmueble
• Honorarios por la tramitación (gastos de gestoría)

Las comisiones

Se destacan las comisiones de apertura, aunque existen muchas otras comisiones. También existen compensaciones por desistimiento total o parcial en caso de amortizar.