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¿Hasta qué cantidad máxima una persona o entidad puede endeudarse sin poner en riesgo su salud financiera? La respuesta a esta pregunta la encontramos en el cálculo de la capacidad de endeudamiento y por este concepto entendemos la cantidad económica que mensualmente se puede asumir a la hora de solicitar un préstamo y responder ante él sea del tipo que sea. Por ello, para saber cuánto se puede pagar se calcula la capacidad de pago, contemplando las opciones o la viabilidad que se tienen para en un periodo a corto plazo responder ante las deudas.
Cuando calculamos nuestra capacidad de endeudamiento partimos de los ingresos y los gastos fijos a nivel mensual. Conociendo los montos de dinero, entonces los gastos e ingresos se contemplan. Si este cálculo no es contemplado puede ser que no podamos hacer frente a las deudas, por lo que en ese caso se deberían tomar decisiones alternativas a las que preferiblemente es mejor no recurrir. Revisar los ingresos así como calcular el interés pueden ser dos buenas estrategias para evitar que la deuda se vuelva en un asunto tedioso e incómodo.
Descubre cómo funciona esta calculadora de capacidad de endeudamiento paso a paso
Si deseas saber el monto de dinero máximo al que puedes recurrir para pagar tus deudas, con esta calculadora de capacidad de endeudamiento o de crédito podrás conseguirlo.
En este procedimiento, como observaremos en las siguientes líneas, contemplaremos los ingresos mensuales, los gastos fijos y el porcentaje de los ingresos. Toma nota de cómo funciona la calculadora de capacidad de endeudamiento y obtén el resultado final para tener controlada toda la economía de una entidad o tu propia economía personal.
- Indica en la primera opción del menú a cuánto ascienden los ingresos mensuales de tu negocio.
- Una vez añadida dicha información, en la siguiente opción, deberás indicar la cuantía a la que ascienden los gastos fijos debes afrontar.
Rellenados estos dos campos haremos clic sobre el botón "calcula". En ese momento la herramienta proporcionará la capacidad total de endeudamiento a la que podemos someternos para contemplar cada una de nuestras opciones.
¿Qué se debe tener en cuenta para interpretar el cálculo de la capacidad de endeudamiento?
Normalmente, una entidad se cuestionará sobre lo que puede asumir a la hora de endeudarse y lo que no, por ello, cuando se plantea este cálculo es importante valorar los ingresos totales mensuales y los gastos fijos que mes a mes cada entidad deberá asumir. Así se trabaja sobre los ingresos netos con carácter mensual.
Teniendo en cuenta estos factores, entonces se podrá determinar si una entidad ha medido correctamente su capacidad de endeudamiento porque puede asumir el conjunto de obligaciones financieras, lo que implica al mismo tiempo que se tendrán que planificar estrategias de todo tipo para controlar los gastos y en la medida de lo posible reducirlos. Haciendo uso de esta calculadora y en base a lo comentado, se descubrirá cuál es la capacidad de endeudamiento.
En otras palabras, mediante esta calculadora de capacidad de endeudamiento se determinará si se puede adquirir o no una deuda, si se pueden asumir las obligaciones o gastos financieros y si se puede amortizar la deuda.
Por último, en base a las entidades bancarias y a los expertos en materia, destacamos que el cálculo de la capacidad máxima de endeudamiento debe oscilar entre un 35% y un 45%, lo que implica que superando este porcentaje no podremos cubrir el total de obligaciones financieras, porque pondremos en riesgo nuestros ingresos anuales.
La fórmula definitiva para calcular la capacidad de endeudamiento
Los conceptos matemáticos que nos permiten extraer una conclusión sobre la capacidad máxima de endeudamiento como hemos anunciado son los ingresos y los gastos. De este modo, podemos recurrir a una fórmula para calcular la capacidad de endeudamiento, que es la siguiente:
Con este 0,40 ó 40% se contempla la cantidad máxima que se puede destinar a una deuda. Aplicando esta ecuación descubriremos cuál es el punto en el que ya no podemos endeudarnos por encima de nuestras posibilidades. Además, es posible que las entidades bancarias no acepten un porcentaje de endeudamiento superior a este 40%, aunque también influye el contexto particular de cada caso, las previsiones, los niveles de ingresos e incluso las cargas a nivel familiar.
Esta operación para calcular la capacidad de endeudamiento puede expresarse de forma más compleja:
Ciertamente la operación es la misma, solamente cambia la terminología empleada, ya que IT seguirán siendo los ingresos totales de tipo mensuales como las nóminas, GF siempre serán los gastos fijos como las tarjetas bancarias e incluso otros préstamos.
El ejemplo que necesitas para calcular la capacidad de endeudamiento
Gracias a esta fórmula, en pocos pasos podremos saber nuestra capacidad máxima de endeudamiento. Mediante un ejemplo vamos a comprender cómo se calcula la capacidad de endeudamiento:
Una empresa llamada A, desea solicitar un préstamo pero primero quiere saber cuál es su capacidad máxima de endeudamiento para saber la cantidad a solicitar.
- Los ingresos de la empresa con carácter mensual son de 30.000€.
- La empresa tiene un gasto todos los meses de 2.000€ por sus instalaciones.
- En estos momentos, la empresa desea solicitar un préstamo para una mejora de sus instalaciones, pero necesita saber cuál es el límite de gastos por la deuda que puede asumir cada mes y así devolver el dinero.
Ateniendo a la fórmula anterior:
Capacidad de endeudamiento = (30.000€-2.000€) * 0.40 = 11.200€.
Esto quiere decir que la empresa no puede asumir más de 11.200€ en el pago de sus deudas mensuales con respecto al préstamo, ya que de superar esta cifra tendría problemas para hacer frente al dinero solicitado.
¿Qué diferencia hay entre la capacidad de endeudamiento y el ratio de endeudamiento?
El ratio de endeudamiento establece una relación entre el número total de las deudas con respecto al patrimonio en su conjunto. En cambio, el cálculo de la capacidad de endeudamiento lo que hace es establecer una relación entre el número máximo de ingresos en base a las deudas que tendrán que ser asumidas.
