Cómo calcular la jubilación de los autónomos
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Tanto si se acerca la edad de jubilación como si acabamos de empezar en el mundo de los autónomos hay un cálculo que deberíamos tener en cuenta: la pensión de jubilación. ¿Por qué? La razón está en que lo que hayamos hecho o decidamos hacer durante nuestra vida laboral como autónomos jugará un papel clave en la pensión de jubilación que recibamos. De hecho, entre los factores que incluyen encontramos la cotización elegida, pues no cobraremos lo mismo si hemos cotizado el mínimo o el máximo, y la edad. Tal es su importancia que hemos desarrollado una calculadora online que permite saber cuánto podemos llegar a cobrar de pensión siendo autónomos.
¿Cómo funciona es herramienta para calcular la pensión de los autónomos?
Aunque parezca que el cálculo de la jubilación de los autónomos difiere mucho de la pensión de los trabajadores por cuenta ajena, la realidad es que comparten las mismas bases para calcularla:
- Edad de jubilación del autónomo
- Posibilidad de jubilación anticipada
- Tiempo mínimo de cotización
- La cuota de autónomos y los años cotizados
¿Qué debemos tener en cuenta los autónomos para calcular nuestra pensión de jubilación?
Tras la última reforma del sistema de pensiones del gobierno español mediante el Acuerdo Social y Económico para el crecimiento, el empleo y la garantía de las pensiones, los requisitos necesarios para jubilación de los autónomos se han equiparado a los del resto de trabajadores. Unas consideraciones entre las cuáles destacan las siguientes:
1. Edad: ¿cuando se puede jubilar un autónomo?
La reforma establece una edad mínima de jubilación para los autónomos de 65 años para aquellos que tengan la carrera laboral completa ante la Seguridad Social. ¿Y en qué consiste esto? Pues en haber cotizado un total de 38 años y 6 meses.
En cambio, aquellos que no cumplan con este requisito de carrera laboral completa, amplían la edad mínima de jubilación hasta los 67 años.
Afortunadamente, esta ampliación va a ser progresiva siguiendo diversas etapas:
| Año | Edad de jubilación |
|---|---|
| 2013 | 65 años y 1 mes |
| 2014 | 65 años y 2 meses |
| 2015 | 65 años y 3 meses |
| 2016 | 65 años y 4 meses |
| 2017 | 65 años y 5 meses |
| 2018 | 65 años y 6 meses |
| 2019 | 65 años y 8 meses |
| 2020 | 65 años y 10 meses |
| 2021 | 66 años |
| 2022 | 66 años y 2 meses |
| 2023 | 66 años y 4 meses |
| 2024 | 66 años y 6 meses |
| 2025 | 66 años y 8 meses |
| 2026 | 66 años y 10 meses |
| A partir del 2027 | 67 años |
2. Periodo mínimo de cotización: ¿cuánto tiempo debe cotizar un autónomo?
Al igual que se amplia la edad mínima, el tiempo mínimo de cotización también. En concreto, este incremento llega hasta los 25 años, aunque lo hará de forma escalonada, tal y como podemos observar en la siguiente tabla:
| Año | Tiempo de cotización |
|---|---|
| 2013 | 16 años (192 meses) |
| 2014 | 17 años (204 meses) |
| 2015 | 18 años (216 meses) |
| 2016 | 19 años (228 meses) |
| 2017 | 20 años (240 meses) |
| 2018 | 21 años (252 meses) |
| 2019 | 22 años (264 meses) |
| 2020 | 23 años (276 meses) |
| 2021 | 24 años (288 meses) |
| A partir del 2022 | 25 años (300 meses) |
3. Cantidad: ¿cuánto puedo llegar a cobrar como autónomo?
Dado que el importe depende de la cuantía cotizada y el tiempo, existen intervalos de tiempo que se relacionan con el porcentaje de base reguladora correspondiente, yendo del 50% a los 15 años de cotización hasta el 100% a los 37 años cotizados.
| Periodo | Cálculo por meses de cotización |
|---|---|
| Entre 2013 y 2019 | Entre el mes 1 y el 163: 0,21 % Los 83 meses siguientes: 0,19 % |
| Entre el 2020 y el 2022 | Entre el mes 1 y el 106: 0,21 % Los 146 meses siguientes: 0,19 % |
| Entre el 2023 y el 2026 | Entre el mes 1 y el 49: 0,21 % Los 209 meses siguientes: el 0,19 % |
| A partir del 2027 | Entre el 1 y el 248: 0,19 % Los que superes el mes 248: 0,18 |
Tipos de jubilación disponibles para los autónomos
Aunque parezca que todos los autónomos tienen la misma pensión de jubilación, lo que comparten son los derechos. Sin embargo, cada autónomo tiene la posibilidad de elegir entre varias modalidades de jubilación llegado el momento y si cumple con las condiciones necesarias en cada caso:
Jubilación contributiva para autónomos
Esta pensión puede ser recibida por todos aquellos autónomos que llegan al mínimo de cotización, es decir, que cumplen con los siguientes requisitos:
- La edad mínima de jubilación
- El alta en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA)
- Todos los pagos al corriente
- 2 periodos de carencia: por un lado un periodo mínimo de 15 años o lo que es lo mismo 5.475 días, y otro en el haya 2 años cotizados como mínimo dentro del periodo de los 15 años previos a cuando empieza el derecho de jubilación.
Jubilación no contributiva para autónomos
Esta pensión se aplica en aquellos casos en los que no hemos alcanzado el mínimo de cotización o nunca hemos cotizado, por lo que los requisitos varían:
- Tener 65 años o más
- Residir en España y tener una acreditación que confirme que es nuestro lugar de residencia durante los últimos 10 años (o bien algún país europeo)
- En caso de que dentro del núcleo familiar haya más de un miembro cobrando este tipo de pensión para autónomos, la cuantía a percibir se reduce de forma proporcional.
Jubilación activa para autónomos
La principal característica de esta pensión es que podemos estar jubilados y a su vez mantenernos en activo. En este caso las condiciones que debemos cumplir son:
- Tener la edad mínima para jubilarse y contar con el 100% de los años cotizados obligatorios en cada momento
- El trabajo puede ser a tiempo completo o parcial pero dentro del sector privado. La actividad no puede desarrollarse en el sector público.
- Es compatible con actividades por cuenta propia o por cuenta ajena
- Contratar a alguien si queremos cobrar el 100% de esta pensión por jubilación activa. Si no hay una contratación sólo podremos cobrar el 50%.
Jubilación anticipada para autónomos
Si tenemos 2 años menos de la edad mínima de jubilación existe la posibilidad de solicitar la pensión de jubilación de forma anticipada, pero como todas las modalidades hay una serie de requerimientos:
- La solicitud debe ser voluntaria tras cesar la actividad laboral por decisión propia, no por despidos o situaciones similares.
- Tener cotizados 35 años como mínimo
- Demostrar que 2 de los años de la cotización se enmarcan dentro de los 15 años previos al momento de pedir la jubilación anticipada.
- Existen correcciones que recortan la cantidad de pensión anticipada a percibir. Estos se aplican en función de cuánto se aleje nuestra edad del mínimo establecido por ley y nuestro tiempo cotizado:
| Tiempo cotizado | Descuento de la pensión anticipada |
|---|---|
| Menos de 38 años y 6 meses | 8% |
| Entre 38 años con 6 meses y 41 años con 6 meses | 7,5% |
| Entre 41 años con 6 meses y 44 años con 6 meses | 6,8% |
| Más de 44 años y 6 meses | 6,5% |
Jubilación flexible para autónomos
Las característica principal este tipo de pensión de jubilación consiste en permitir que el autónomo jubilado realice un trabajo pero sólo a tiempo parcial (entre el 25% y el 50% de la jornada). Además debe cumplir las siguientes condiciones:
- El rendimiento neto no puede superar el salario mínimo interprofesional anual
- No hay obligación de cotizar prestaciones de la Seguridad Social
- Se puede compatibilizar con ser titulares de un negocio y las funciones que esto conlleve.
La pensión de jubilación del autónomo y el régimen general ¿son compatibles?
Si además de ser autónomos trabajamos por cuenta ajena para una empresa podemos compaginar dicha actividad con terceros con la pensión para autónomos.
No obstante, si queremos cobrar las dos pensiones tendremos que:
- tener cotizados más de 20 años como autónomos
- y otros 20 años como trabajador por cuenta ajena
- estar dados de alta en ambos regímenes los 15 años anteriores al momento de jubilarnos.
Si no cumplimos con estos requisitos, entonces las bases de cotización de acumulan en el cálculo de la pensión por régimen general.
¿Cuál es la pensión mínima a la que puede acceder un autónomo?
El mínimo de las pensiones de los autónomos puede variar cada año, pero ronda los 225€ por el mínimo de años cotizados: 15.
¿ Y a qué pensión máxima puede aspirar un trabajador autónomo?
Con el máximo sucede lo mismo que con el mínimo, variará según el año y las revalorizaciones que se hagan, aunque ronda los 2.614€.
¿Puedo cobrar la pensión de jubilación si sigo siendo el titular del negocio?
La titularidad de un negocio no está reñida con el cobro de nuestra pensión por jubilación como autónomos, por lo que podremos seguir como titulares de la compañía e incluso, desarrollar los cometidos que conlleva el cargo.
¿Puedo aumentar la cotización para cobrar más pensión?
Es un hecho que a mayor cotización, mayor pensión de jubilación podremos recibir. Sin embargo, no hay una garantía fiable porque el Gobierno realiza cambios en las pensiones públicas cada año y no podemos controlar las consecuencias de estas variaciones.
De hecho, con la última reforma se ha introducido un nuevo requisito, y es que para poder optar a la pensión máxima deberemos aumentar la base de cotización a partir de los 42 años y tener una cotización ininterrumpida desde los 30 años.
Esto ha acabado con el truco empleado anteriormente, con el que los autónomos conseguían incrementar su pensión de jubilación aumentando su base de cotización a partir de los 48 años.